車のローンと住宅ローンを両方申し込むことはできるのか?
車のローンと住宅ローン、2つのローンをまとめることはできる？
そんな疑問を持つ方向けに本ページでは、車のローンと住宅ローンを両方申し込む際に知っておきたい情報や具体的な方法、審査に通りやすくするためのポイントについてご紹介していきます。
住宅ローンがあると車のローンが組めない？
車のローンも住宅ローンも、申込者の年収や勤務先の内容、返済比率を総合的に判断され
銀行やローン会社が定めた審査基準を満たしていれば、2種類のローンを両方同時期に組んでも問題ありません。
ここでは、ローンを併用する上で重要な審査項目である「返済比率」について見ていきましょう。
返済比率でローン融資を受けられる可能性が上がる
車・住宅に限らずローンの審査をする上で大事な返済比率。
これは申込者の年収と年間返済額の割合のことで、この割合によって年間で借りられる上限金額が計算できます。
借入をした人が将来返済に困らないよう、このような上限額を定めて一定以上の金額のローンを組めないようにしています。
返済比率の計算式
返済比率は、以下の数式で求めることができます。
返済比率=年間返済額/年収×100
返済比率の目安はどのくらい？
一般的に、返済比率（年収に対する年間返済額の割合）は25%から35%以下が望ましいとされています。
具体的には次のような基準が一般的です
- 20%以下: 安全な水準。無理なく返済できる可能性が高い。
- 20%～25%: 多少の余裕があるが、状況によってはリスクが増える可能性がある。
- 25%～35%: 通常の範囲内だが、収入の変動や支出の増加に対するリスクを考慮する必要がある。
こちらは、返済比率20％前後でローンを組んだ場合の返済例の一例です。
| 項目 | 金額・割合 |
| 借入額 | 1000万円 |
| 利率 | 1% |
| 返済期間 | 10年 |
| 年間返済額 | 約1,055,821円 |
| 年収 | 500万円 |
| 返済比率 | 約21.12% |
返済比率に余裕を持ったローンを組むことが大事ですね
ローンを併用すると返済率が上がる
車のローンと住宅ローンを併用するということは、今すでに支払っている返済額にさらにもう一方の支払いが加算されることになるので、返済比率も上がってきます。
返済比率は、その人の収入額と返済額の割合になるため、いくら収入が高くてもそれ以上に返済額の割合が高くなるようであれば、本人がしっかり返済できるという見込みがあったとしても、金融機関やローン会社の基準で審査に通らない可能性もあるので、注意しましょう。
住宅ローンと車のローンをまとめることは可能？
その人の収入と返済比率によっては、車のローンと住宅ローンを併用することは可能でしょう。
ただ、ローン審査は勤務先での勤続年数や既存の借り入れがある場合は、その内容も含め総合的に判断されるので、上限金額に基準のみで審査に通るかは分かりません。
ここでは車のローンと住宅ローンをまとめた場合のメリットやデメリットについて解説します。
メリット
資金計画が立てやすい
同じ金融機関に住宅ローンと車のローンの取り扱いがあればの話ですが、住宅ローンと車のローンをまとめることによって、同じ日に同じ口座からお金が引き落とされるので
二つ以上の口座から引き落としがある場合によくありがちな、引き落とし日までにお金を入れ忘れるというリスクも減らすことができます。
月々の支払いを見直す際にも、いくつも口座を確認せずに済みますので効率的です。
月々の返済額を抑えられる可能性がある
これはおまとめローンが使えた場合の話ですが、住宅ローンの返済期間は何十年と長期にわたることが多く他のローンを住宅ローンに組み込んだ場合、住宅ローンの返済期間に合わせて他のローンも返済するため単独のローンで組んだ時よりも返済期間が長くなる分、返済額が低くなります。
デメリット
審査が厳しくなる
一部の金融機関では、複数のローンをまとめて一つのローンにまとめる「おまとめローン」と呼ばれる商品を提供しています。例えば住宅ローンに車のローンを組み込むなど、それまでバラバラだった返済先をひとつの金融機関にまとめられるので、返済の管理がしやすくなるという点がメリットです。
ただし、ローン融資の審査はあくまでその借り入れ金額の総額に対して行われるので、審査が厳しくなります。その結果、希望するローンの融資を受けられない可能性もあるでしょう。
金利が高くなる可能性がある
おまとめローンを選択することによって金利が高くなる可能性があります。
例えば、北日本銀行の「住宅ローンASUMOおまとめプラン」では、通常の住宅ローン金利に0.2%金利上乗せされます。
たとえローンをまとめることができても総返済額が高くなっては本末転倒です。
申し込み前にしっかり金利等の確認を行い、シュミレーションを立てましょう。
住宅ローンがあると車のローンは組めない？審査に通らない理由
ローンを組む際、金融機関はその人の返済能力を確認するために、様々な要素を確認します。
主に信用情報と呼ばれるものを見て確認をしますが、金融機関によってその情報の見方は様々なので
どの会社でも必ずローン審査が通るというものではありません。
実際の審査では、審査に落ちた理由について聞いても教えてもらえないことがほとんどです。
ここでは、あくまで一般的な例として審査に落ちた際のよくある理由について見ていきます。
過去の滞納履歴
クレジットカードの支払いが滞ったりした履歴があると、ローン審査に落ちる可能性が高くなります。
これは、信用情報に過去の滞納履歴などが記録されるようになっているためです。
うっかり引き落とし日までに引き落とし口座にお金を入れてなかった等、常習的なものでなければ
審査に影響しない可能性もありますが、滞納している回数が多いとローン審査を落とされる可能性があるので、現状すでに借入がある方は特に注意しましょう。
申込書類の誤記載
ローン審査の申込には住所、氏名だけでなく、収入や勤務先の内容なども記入が必要になります。
この際に内容に誤りがあるとローン審査に通る可能性が低くなります。
住所、氏名はともかくお金に関する情報については特に気をつけましょう。
審査は申告された内容を元に判断されますが、最終的には信用情報や、其の外収入証明等も併せて確認されますので
ここで実際の収入金額よりもあまりにも多く申告されていたりすることが発覚すると悪意がなくとも「信用できない」と判断され、審査に通らなくなってしまう可能性が上がります。
自分の勤務先など、わかっている内容ではありますが申込の際には今一度注意して記入しましょう。
複数社からの借入
ローン審査申込時点で複数先から借入している場合は、審査に通らない可能性が高くなります。
上でも紹介したようにローン審査は、返済比率を主な基準として審査されますので
それぞれの月額返済額と月収との返済比率が基準を超過してしまうと当然審査も通らなくなります。
また、現状すでに複数先から借入している上でさらに借入希望という状態も、審査としては不利に働く可能性がありますので注意が必要です。
現在ローンを返済中の方は、組んでいるローンの返済を終えてから次のローンを申し込む等、やり方を考える必要があります。
支払い能力に見合わない借入希望額
車や住宅ローンで、その人がどのくらい借りられるかは、現在の収入を基準に返済比率が問題ないかで判断されることがほとんどです。
収入が多いほど高額な借入が可能になり、審査の通りやすさも収入が多いほど比例してきます。
現在の収入に対して極端に高額な借入を申し込んだ場合、返済比率も基準を超過してしまう為、審査に通ることはできません。
生活費を含めた月々の収入と支出のバランスを把握した上で借入額を決めましょう。
ブラックリストに登録されている
数ヶ月単位の滞納を繰り返している方や、自己破産等の債務整理をされた方はブラックリストに登録されます。
以下のような経験がある方は特に注意が必要です。
キャッシング等の返済を3ヵ月以上滞納したことがある
数ヶ月単位の支払い遅れを何度も繰り返してる
自己破産や民事再生等の債務整理を行なった
ブラックリストに登録されると、情報が抹消されるまでローンの契約ができません、一度登録されると信用情報の登録機関によって異なりますが5-10年は残ると思って良いでしょう。
特に3つ目に関しては、復権してない限りは大手の金融機関の審査ではほぼ即答で断られますのでかなり厳しくなります。
無理のない返済計画を立てられるよう、日頃から注意していきましょう。
審査に通りやすくなるには？
「審査に通るか不安…」とお悩みの方は、しっかりと対策を取ってから申し込みすることをお勧めします。
今ある他のローンを完済する、頭金を用意することや、勤務先の勤続年数も見られますので転職を控えるといったことも有効です。
ここからは、ローン審査に通りやすくなるポイントについて見ていきましょう
他のローンの返済を済ませる
ローン審査をより良い条件で通すためには、返済比率を軽くすることが必要不可欠です。
そのためにも、既に組んでいるローンがあれば可能な限り完済しておくべきでしょう。
「全てを返済するのは難しい」という方は、残債を少しでも減らせるよう繰上げ返済を選択するのも良い方法です。車、住宅ローンの審査を申し込む時点で、借入額を減らしておくことが重要なポイントです。
十分な収入があることを証明する
そのローンを返済するまで支払い続けられるという証明をするためには、収入状況や資産を提示して証明する必要があります。
会社に所属している方は源泉徴収票や給与明細、自営業・フリーランスの方は確定申告書を提出します。
収入だけでは不安な方は、所有する不動産や株・債券などの資産も有効です。
現在の支出にローンを上乗せしても問題ないことを確認した上で申し込みしましょう。
頭金を入れて借入れ額を減らす
貯金を活用できる状況であれば、頭金を支払って借入れ金額を減らすことをおすすめします。
住宅ローンや車のローンは借入元金に応じた金利で利息が発生する仕組みなので、頭金を最初に支払うことによって借入元金を減らすことができ、結果的に支払うローン金額の総額を減らすことにもつながります。
また、借入金額が減り、支払いが滞る可能性が下がるため、ローン会社も長期間回収できなくなるリスクを低減できるため、審査の難易度を下げられることにも繋がるでしょう。
ローン会社・契約者どちらにもメリットがある方法になります。
無理なローンを組まない
言うまでもないことですが、収入に対して高すぎる借入金額のローンを申込んでも審査に通過することはできません。
また、収入に対して借入金額が問題なかった場合でも、勤務先の内容や勤続年数等の条件によっては、保証料上乗せの他に連帯保証人を立てることを要求されることもあります。
以下の場合には、高い確率で連帯保証人を求められる場合があります。
・申込者が未成年
・収入が不安定
・借入額が大きい
・複数ローン契約をしている
連帯保証人を立てる際は、連帯保証人も申込者と同様に審査を受けなければなりません。収入や借入状況といった情報も提供するため、連帯保証人の方にかなりの負担と手間をかけることになります。
また、万が一自分がローン返済を滞らせてしまうと、連帯保証人に返済の催促が行き、信頼関係を損ねることにも繋がりますので、余程の覚悟がなければおすすめしません。
最近では、保証料上乗せで審査を受けられるのがほとんどなので、連帯保証人をプラスしなければならないような厳しい状況であれば、一旦ローンの申込自体も含めて見直した方が良いでしょう。
退職・転職を控えること
車のローン等のローン審査では、申込者の年収と併せて勤続年数も重要なポイントになります。
融資機関によって土台に乗ってくる勤続年数はまちまちですが(ほとんどの場合1年以上)短期間で何度も転職を繰り返している人だと、申告されている収入がどれだけ継続して見込めるかという想定が立てられないので、ローン審査も承認が降りづらくなります。
転職・退職を検討している方は、ローン審査に通るまでは控えたほうが良いでしょう。
就職直後のタイミングであれば、1年程度は我慢して勤務実績を作ってから申し込むのもひとつの方法です。パートやアルバイトですと、融資を受けられる期間や条件などが大きく制限されてしまいますので、まずは正社員になること、既に正社員の方はローンを受けたいのであれば安易に退職に踏み切らないことが大事です。
収入と勤続年数が審査に大きく影響する点を理解しておきましょう。
信用情報の更新を待つ
現在ブラックリストに登録されている方は、信用情報から抹消されるまで待つしかありません。信用情報は5年~10年で回復するとされ、ブラックリストから外されれば、ローンを受けられる機関も広がります。しかし、また延滞を繰り返せばブラックリストに登録されてローンを受けられなくなってしまうので、借り過ぎには注意しましょう。
現在ブラックリストに登録されている方で
「信用情報が回復したかわからない」という方は、JICC・CICといった機関で情報開示の申請が可能です。1回あたり500〜2,000円程度の手数料は必要になりますが、確実な情報を得られます。信用情報を確認してから住宅ローン、車のローンの申込みへと進められるので安心ですね。
ブラックリストから外された後も、支払いの滞納や遅れを起こせばまたブラックリストに逆戻りすることも十分ありますので、借り過ぎには十分注意しましょう。
審査基準はローンによって異なる！選ぶポイントは？
車のローンや住宅ローンは、いろいろな金融機関から提供されていますが、全ての機関で同じ審査金利で審査が行われているわけではありません。
契約プランの内容や審査手続き方法や、必要書類など、金融機関によって異なりますので、しっかり確認して自分に合ったローンに申し込むことが大切です。審査に落ちると信用情報に記録されるため、無理のないローンプランを選び、審査を一度で済ませられるようにしましょう。ここからは、ローン会社を選ぶ際に重要な3つのポイントについてご紹介します。
プラン内容
同じローンでも、ローン会社によってプランの内容は異なります。借入額や返済期間も複数のパターンがあるので、無理なく返済できるプランを探しましょう。住宅ローンを既に組んでいると審査を優遇してくれたり、最近ではローン返済でポイントが貯まるものもあります。
住宅ローンを契約してると優遇を受けられるプラン
中央ろうきんカーライフローン 既に住宅ローンを組んでいるなどで生協会員の場合、金利引き下げ優遇あり
ほくぎんマイカーローン 給与振込／住宅ローン／カードローンのいずれかで既に取引がある場合、適用金利1.7%（通常は2.0%）
ポイントが貯まるプラン
足利銀行・・・ローン契約時に契約額10万円ごとにVポイント50ポイント付与
きらやか銀行・・・新規ローン契約でVポイント500ポイント、さらに継続契約で毎月20ポイント付与
オートローンには審査がありますので、あくまで一つのメリットとして考えたほうがいいでしょう。
住宅ローンとのシナジー効果やポイントが貯まることにこだわって選んで不利な条件のローンを契約してしまったり、別の要素が影響して審査に落ちてしまっては元も子もありません。
最後まで支払い続けられるかどうか、ということを第一に考えて、返済中にストレスを抱えなくて済むよう、自分に合ったプランを選びましょう。
金利の低さ
車のローンに限らず、ローンには金利が発生します。ローン会社の収入源ですね、ディーラーや銀行など融資をする機関によって違いははあるものの、車のローン全体を見たときの利率は、おおよそ2％~7%の範囲です。借入が大きくなるほど差が開きやすいため、場合によっては、支払総額が数十万円変わってくる、なんてこともあります。利率の低いローン会社を選びましょう。
ここで、金利の違いがどれくらいの差を生むか、総返済額の違いを見てみましょう
こちらは、100万円のオートローンを5年間で返済する場合、金利1%（銀行）と7%（ディーラー）の比較表です。
| 金利 (%) | 月々の返済額 (円) | 総返済額 (円) |
| 1.0 | 17,093 | 1,025,625 |
| 7.0 | 19,801 | 1,188,036 |
5年間で、金利1%と7%の総返済額の差は162,411円です。
5年で100万円借りるだけでもこれだけ変わってきます。16万円もあればオプションやグレードアップもできたりする可能性がありますね、用意する書類の多さや審査基準の難しさは銀行ローンの方が厳しかったりしますが、金利だけでもこれだけ違いがあるので、極力銀行ローンをオススメします。
審査の通りやすさ
ひとくちに車のローンと言っても、取り扱っているローン会社などによって色々なものがあり、それぞれに審査手続き方法、審査までにかかる時間、審査の通りやすさなど違いがあります。例えば、ディーラーが扱うローンは、そこで扱う車種のみが対象となりますが、審査の通りやすさは銀行のマイカーローンなどに比べると通りやすくなります。ただ、金利は銀行のマイカーローンに比べると高くなるでしょう。
一方、銀行の提供しているマイカーローンは、ディーラーのローンに比べると審査のハードルは高く、審査時の手間も多少かかりますが、車両の購入だけに限らず、車検・修理の用途にも使える上、金利も安くなります。
また、既に住宅ローンを組んでいる銀行でマイカーローンを組めば、引落口座が複数になる心配もなくなるでしょう。
やっぱり住宅ローンと車のローンを同時に組むのは怖い！ローンを組まずに済ませるなら
住宅ローンを既に契約している場合、新たに車のローンを契約して月々の支払いが増えるのはリスクが高い、と感じる方も多いのではないでしょうか。「欲しい車を手に入れるためにローンを組んでも買いたい！」でもその結果支払いその他生活費などが苦しくなったら、と考えると非常に悩ましいところですね、そんな時は車のローンを使わないで車を購入する方法も考えてみましょう。ありきたりかも知れませんが、ローンを使わずに車を購入する方法を紹介してみたいと思います。
中古車の購入で費用を抑える
新車にこだわる理由がない場合は、中古車の中から好みの車を選ぶ方法がおすすめです。新車と比較して、中古車は大幅に価格が抑えられるため、現金での購入がしやすくなります。特に年式が少し古い車は大きく値下がりしていることが多く、コストパフォーマンスが高いです。
あまりに安価なものは購入後の故障リスクがあるため、コンディションの良さをチェックすることも大切です。信頼できる販売店や、整備履歴がしっかりしている車両を選ぶことで、長く安心して乗ることができます。信頼できる業者さんを見つけて最適なものを提案してもらいましょう。
手持ちの車があれば下取りしてもらう
現在車を所有している場合は、販売店での下取りを活用することで、新しい車の購入費用を大幅に減らすことができます。特に手入れが行き届いていたり、需要が高い車種であれば、高値で下取りしてもらえる可能性があります。
売却したお金を自由に使いたい方は、業者に買取ってもらうのもおすすめです。売却で得たお金の一部を購入のために使ったり、資金と合わせて一括で支払ったりさまざまな方法を選択できます。同時期に買替えると手続きの手間も省けるため、お金と時間両方の節約に効果的です。
複数の販売店で査定を依頼し、最も良い条件を提示してくれるところを選びましょう。
時期を見極めて購入する
購入時期が定まっていない方は、お得に購入できるタイミングを見計らいましょう。車の購入時期を工夫することで、費用を抑えることができます。年度末(例、3月・9月)や新車モデルの切り替え時期など、販売店が在庫処分を行うタイミングで購入すると、値引きや特典が多く提供されることがあります。また、季節によって需要の高まる車種やモデルにも影響があるため、事前にリサーチしておくと良いでしょう。
税金の安い車種を選ぶ
車両自体の価格を抑えることも大切ですが、意外に見落としがちなのが維持費です。軽自動車やハイブリッド車など、税金や維持費が低く抑えられる車種を選ぶことで、購入後のコストを大幅に削減できます。特に日本では軽自動車の自動車税や保険料が低いため、初めての車としても魅力的です。また、燃費性能が高い車種を選ぶことで、ガソリン代も節約できます。
クレジットカード対応の販売店を利用する
「借入額を返済できるが、ローンの審査に通らない」という状況に陥った際は、クレジットカードを用いて分割払いやリボ払いを選ぶのもおすすめです。クレジットカードでの支払いが可能な販売店を選ぶことで、ローンを組まずに現金払いに近い形で車を購入できます。また、クレジットカードのポイントが貯まる場合、車の購入という大きな支出によって多くのポイントを獲得でき、旅行や他の買い物に活用することもできます。ただし、カード会社の限度額や手数料には注意が必要です。
まとめ
車のローンや住宅ローンは大きな買い物をする際にとても便利ですが、年収や借入金額などによって審査に通るかが変わってきます。審査に通れば車と住宅のローンを並行して利用することは可能ですが、生活にはそれ以外にも大きなお金が発生するイベントはたくさんあります。もしもの時にお金に困らないよう、余裕を持った資金計画を心がけましょう。
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